Nợ xấu có mở thẻ tín dụng được hay không trong 2026?

1. Khái niệm “nợ xấu” và tín dụng cá nhân

• “Nợ xấu” thường ám chỉ các khoản nợ quá hạn, nghĩa là bạn không trả đúng hạn theo hợp đồng vay hoặc thẻ tín dụng — khi đó ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng có thể báo cáo lên Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC) của Việt Nam.

• CIC là một cơ sở dữ liệu tín dụng ở Việt Nam, ngân hàng có thể dùng dữ liệu từ CIC để đánh giá “điểm tín dụng” (creditworthiness) khi xét cấp tín dụng (thẻ hoặc vay).

• Theo báo Lao Động, việc có lịch sử nợ xấu (bad credit) không đồng nghĩa là không thể tiếp cận tín dụng nữa — khả năng được cấp phụ thuộc chính sách đánh giá rủi ro của từng ngân hàng.

2. Quy định thẻ tín dụng tại Việt Nam

• Theo Circular 19/2016/TT-NHNN (quy định về hoạt động thẻ), khi mở thẻ tín dụng, ngân hàng sẽ xem xét “năng lực tài chính để trả nợ đúng hạn” của người mở thẻ.

• Cụ thể, điều kiện mở thẻ theo một số ngân hàng là không được có nợ xấu (“customers … do not have bad debt balances at banks and other credit institutions”) khi xét duyệt thẻ tín dụng thông thường.

• Ngoài ra, ngân hàng có thể yêu cầu “bảo đảm” (collateral) khi cấp tín dụng.

• Một số ngân hàng (theo chính sách riêng) cũng yêu cầu khách hàng “có tình trạng tín dụng tốt” (good credit bureau status) để hưởng một số ưu đãi (như miễn phí thường niên). Ví dụ: trong biểu mẫu của Citibank có yêu cầu “customers must be in good credit bureau status …” để không bị phí thường niên.

3. Khả năng mở thẻ khi có nợ xấu

Dựa trên các điểm trên, ta có thể rút ra:

• Nếu “nợ xấu” của bạn thuộc dạng nhẹ (ví dụ trễ hạn, nhưng mức nợ không lớn hoặc bạn đã trả dần), khả năng được duyệt thẻ tín dụng vẫn có thể nếu ngân hàng đánh giá rủi ro chấp nhận được, và bạn có thu nhập + tài sản đảm bảo tốt.

• Nếu nợ xấu nghiêm trọng (ví dụ nhiều khoản quá hạn, hoặc nợ lớn), nhiều ngân hàng sẽ khó chấp nhận cấp thẻ tín dụng “thuần tín dụng” (unsecured credit card) vì rủi ro cao.

• Trong trường hợp rủi ro cao, bạn có thể thương thảo với ngân hàng để cấp thẻ có kèm bảo đảm (thế chấp hoặc tiền gửi) — mặc dù điều này phụ thuộc vào chính sách của từng ngân hàng.

4. Cách cải thiện cơ hội được cấp thẻ

Nếu bạn đang ở tình trạng nợ xấu và muốn mở lại hoặc xin thẻ tín dụng:

1. Thanh toán dần các khoản nợ trễ hạn: Giảm “nợ xấu” bằng cách thanh toán các khoản quá hạn nếu có thể.

2. Tăng thu nhập hoặc tài sản đảm bảo: Nếu bạn có tài sản (ví dụ sổ tiết kiệm, nhà, xe), ngân hàng sẽ yên tâm hơn khi xét cấp thẻ.

3. Kiểm tra báo cáo tín dụng CIC: Đăng nhập CIC để xem lịch sử tín dụng của bạn, xem có sai sót không, và nếu sai thì yêu cầu chỉnh sửa.

4. Chọn ngân hàng hoặc dòng thẻ phù hợp: Một số ngân hàng hoặc dòng thẻ “an toàn hơn” (có hạn mức thấp, kiểm soát rủi ro) có thể chấp nhận khách hàng có điểm tín dụng thấp hơn hơn so với thẻ cao cấp.

5. Làm việc với ngân hàng: Khi bạn trình bày rõ kế hoạch trả nợ, tài sản đảm bảo, ngân hàng có thể linh hoạt hơn.

5. Kết luận

• Có, người có nợ xấu vẫn có khả năng mở thẻ tín dụng trong năm 2026 — nhưng không chắc chắn 100%, phụ thuộc vào mức độ nợ xấu và chính sách của ngân hàng.

• Bạn nên chủ động cải thiện hồ sơ tín dụng (thanh toán nợ, kiểm tra CIC) và lựa chọn ngân hàng phù hợp.