Tất tần tật về thời hạn cho vay và các loại thời hạn phổ biến

Hãy cùng đi tất tần tật về thời hạn cho vay và các loại thời hạn phổ biến theo cách dễ hiểu nhưng đầy đủ.

1. Thời hạn cho vay là gì?

Thời hạn cho vay (loan term) là khoảng thời gian mà người vay phải hoàn trả toàn bộ khoản vay, gồm cả gốc lẫn lãi, theo thỏa thuận với ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng.

• Ví dụ: Bạn vay 100 triệu đồng để mua xe, thời hạn cho vay là 3 năm, nghĩa là bạn phải trả đủ tiền gốc + lãi trong 36 tháng.

Thời hạn cho vay ảnh hưởng trực tiếp đến:

• Số tiền trả hàng tháng

• Tổng lãi phải trả

• Khả năng vay được (ngân hàng sẽ xét dựa trên thời hạn hợp lý với thu nhập)

2. Các loại thời hạn cho vay phổ biến

A. Theo thời gian vay

1. Ngắn hạn
   • Thời gian: Dưới 1 năm (có thể từ vài tháng đến 12 tháng).

   • Đặc điểm:
     • Lãi suất thường cao hơn vay trung và dài hạn.

     • Phù hợp với nhu cầu vay nhanh, thanh toán dự án nhỏ, tiêu dùng ngắn hạn.

   • Ví dụ: Vay mua đồ điện tử, vay vốn lưu động kinh doanh ngắn hạn.

2. Trung hạn
   • Thời gian: Từ 1 đến 5 năm.

   • Đặc điểm:
     • Lãi suất thường vừa phải, phù hợp với vay mua xe, học phí, sửa nhà nhỏ.

     • Khoản trả hàng tháng dễ quản lý.

3. Dài hạn
   • Thời gian: Trên 5 năm (có thể tới 20-30 năm với vay mua nhà).

   • Đặc điểm:
     • Lãi suất thường thấp hơn ngắn hạn (theo ngân hàng).

     • Trả góp hàng tháng thấp hơn nhờ chia đều nhiều năm.

     • Phù hợp vay mua nhà, đất, dự án lớn.

B. Theo hình thức trả nợ

1. Trả góp theo tháng (Installment loan)
   • Người vay trả cả gốc và lãi theo từng tháng.

   • Thời hạn cho vay càng dài → tiền trả hàng tháng càng thấp nhưng tổng lãi phải trả cao hơn.

2. Trả nợ một lần (Bullet loan / Balloon loan)
   • Chỉ trả lãi định kỳ (hoặc không) và trả gốc cuối kỳ.

   • Thường áp dụng cho doanh nghiệp hoặc dự án đầu tư.

3. Vay linh hoạt (Flexible loan)
   • Cho phép thay đổi thời hạn hoặc trả trước mà không phạt nặng.

   • Thường là vay tín chấp hoặc vay theo hạn mức thẻ tín dụng.

C. Theo mục đích vay

1. Vay tiêu dùng: Thường ngắn hạn hoặc trung hạn (dưới 5 năm)

2. Vay mua xe: Trung hạn, khoảng 3–5 năm

3. Vay mua nhà, bất động sản: Dài hạn, 10–30 năm

4. Vay kinh doanh: Có thể ngắn, trung hoặc dài hạn tùy dự án

3. Lưu ý quan trọng về thời hạn cho vay

• Thời hạn ngắn → Trả nhanh → ít lãi tổng → nhưng áp lực trả hàng tháng cao.

• Thời hạn dài → Trả hàng tháng nhẹ → tổng lãi cao hơn nhiều.

• Cân nhắc thu nhập ổn định trước khi chọn thời hạn dài.

• Một số ngân hàng có trả trước hạn hoặc gia hạn thời hạn, nhưng thường sẽ tính phí hoặc lãi suất lại.

💡 Mẹo: Nếu bạn muốn giảm tổng lãi phải trả, hãy chọn thời hạn ngắn nhất có thể chịu nổi về khả năng trả hàng tháng. Nếu muốn áp lực trả hàng tháng thấp, chọn thời hạn dài, nhưng chấp nhận lãi cao hơn.